Comentarios del Ponente Javier González del Valle:
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Los
dos tipos de Planes de Pensiones que hay y sus características son las
siguientes:
o
Públicas: Las abona el Estado y son de dos
tipos:
§ Contributivas: De acuerdo al tiempo
de vida laboral cotizado.
§ No Contributivas: Para personas que
no han podido cotizar o han quedado desvalidas.
o
Privadas: Las abonan entidades privadas de
acuerdo a las aportaciones realizadas.
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En
general se puede decir que ninguno de los dos tipos de Planes de Pensiones son satisfactorios y
uno complementa al otro.
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El
desarrollo de los Planes de Pensiones es el siguiente:
o
Planes de Reparto: Las generaciones actuales soportan
los pagos de los pensionistas y éstos a su vez hicieron lo mismo durante su
vida laboral.
o
Planes de Capitalización: Cada persona aporta una cantidad
previendo un Plan de futuro con límites de cobro Superior e Inferior según lo
aportado.
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Los
gestores de los Planes de Pensiones invierten sus fondos para rentabilizarlos.
-
Las
Pensiones principales que se cobran son: Jubilación, Invalidez Permanente,
Viudedad y Orfandad.
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Según
la consultora Mercer los mejores Sistemas de Pensiones son los de los países:
Holanda, Australia y Suiza.
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En
EE.UU y Canadá los Planes de Pensiones son del tipo denominado de “Solidaridad Pura”, es decir
sólo para Estados de necesidad de las personas.
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En América Central y del Sur la
experiencia de Chile en 1981 eliminando el sistema público de reparto por uno
privado, seguramente siguiendo a Fredman (Escuela de Chicago), obligatorio y de cuentas individuales de capitalización,
ha hecho que la mayoría de países se estén adaptado a este sistema, salvo
Brasil, cuyo sistema de capitalización es voluntario.
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En el caso de Suecia, cuando la
economía crezca, la pensión pública aumentará y cuando se contraiga, la pensión
se reducirá. Así, en 2010 las pensiones se recortaron un 3% y en 2011 un 4,3%.
(Estos porcentajes se aparecen referidos a España dos párrafos después).
-
En
Europa:
o
Norte:
Finlandia, Noruega,… Son Sistemas Mixtos, Públicos y Privados. El trabajador
escoge.
o
Este:
Había de Reparto y se está cambiando a Privado.
o
Sur:
De Reparto.
o
Central:
Alemania, Bélgica, .. Son Sistemas Mixtos, Públicos y Privados.
o
El
caso de Suecia: Datos de Octubre 2013:
§ Edad mínima de jubilación a los 61
años.
§ Aportaciones a los Planes de Pensiones:
· Sistema Público: 16 % del Sueldo.
· Sistema Privado: 2,5 % del Sueldo a
Mutuas Privadas a elección del trabajador.
§ Cuantía: Según años trabajados, el 75
% del sueldo último.
-
En España:
o Tras
la última reforma laboral, la cuantía de las Pensiones tendrán en cuenta además
la expectativa media de vida y el indicador de crecimiento del P.I.B. y no el
I.P.C, que en 2010 fue del 3%, en el 2011 del 4,3 %.
o
Desde
hace 20 años se viene diciendo que el Sistema Público de Pensiones está en
crisis.
o
Ahora
no hay superávit, hace unos años sí (60.000 M. Euros).
o
A
veces no se hacen proyecciones suficientes a futuro. No tiene sentido modificar
el Sistema de Pensiones o ¿es que vamos a estar 25 años en crisis?.
o
Su
financiación viene de los presupuestos del Estado exclusivamente. Si el paro
aumenta hay menos cotizaciones.
o
Los
Ingresos vienen de:
§ Las Cuotas de los Trabajadores y de
los Empresarios.
§ Recaudaciones de Sanciones y
Recargos.
§ Intereses de los fondos existentes en
la “hucha de las Pensiones”. Antes se invertía exclusivamente en Renta Fija y
ahora se puede invertir hasta un 30 % en productos de riesgo, al objeto de
conseguir mayor rentabilidad.
o
Está
habiendo aportaciones progresivas del Estado a las Pensiones: 15.000 M Euros en 2013 y previstos 13.000 M Euros en 2014.
o
La
cotización del Régimen General es:
§ Trabajadores: 4,70 % del Sueldo.
§ Empresarios: 23,70 % del Sueldo.
o
En
el Régimen general existe los “Complementos a Mínimos” para los casos que las
pensiones no lleguen a los mínimos establecidos (Aprox. 500 Euros). El Estado
complementa según la edad y las cargas familiares (conyuge y/o hijos).
o
Para
las Pensiones No Contributivas es comparativamente pequeña la cantidad global
asignada.
o
Algunos
datos principales de interés para 2014:
§ Presupuestos de la Seguridad Social: 131.821 M Euros.
§ Aportaciones del Estado: 13.000 M Euros.
§ Gastos en Pensiones: 114.000 M Euros.
· Pensiones Contributivas: 112.000 M Euros.
· Pensiones No Contributivas: 2.000 M Euros.
§ Prestaciones por Maternidad y
Embarazos: 2.000 M Euros.
§ Prestaciones Familiares: 1.000 M Euros.
§ Gastos de la Seguridad Social:
· Mantenimiento Personal: 600 M Euros.
· Bienes y Servicios: 181 M Euros.
· Gastos corrientes: 164 M Euros.
§ Déficit esperado para el año 2014: 13.000 M Euros.
o
Hace 4 años ya se ampliaron el cálculo de los
años de cotización: de 15 a 25 años y la edad de jubilación: de 65 a 67 años progresivamente desde 2013.
Con el tiempo querrán ampliar el cálculo a toda la vida laboral, con lo cual la
media bajará, perdiéndose el IPC de esos años, con lo cual la pensión será
menor.
o
Hasta
ahora la esperanza de vida ha ido en aumento, ya veremos a partir de ahora con
todos los recortes sanitarios. Lo normal es que haya desfase entre los
Pensionistas y los Trabajadores.
o
La
productividad de los trabajadores ahora es mayor, por su formación y los medios
materiales que emplean. La mayor formación implica mayores sueldos, por tanto
mayores cotizaciones.
o
La
nueva reforma Laboral del 23/12/2013 trae consigo:
§ La edad de jubilación pasa a los 67
años para obtener el 100 % de la Base Reguladora..
§ Aumentan los años cotizados para
obtener el 100 %. Dentro de poco será necesario más de 40 años cotizados.
§ En el 2019 entra en vigor el Factor
de Sostenibilidad que tendrá en cuenta:
· Previsión media de la vida de las
Personas (No de hombres y mujeres por separado).
· Tasa de Sostenibilidad.
· Número de años cotizados, con límites
de cobro Inferior y Superior, Aprox: 550 y 2.300 Euros respectivamente.
Comentarios de los
asistentes a la tertulia:
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Todas
estas medidas ya están planificadas en la C.E.E para el año 2050 y para todos
los países miembros.
-
Durante
las negociaciones de la Reforma Laboral, se plantearon otras posibilidades que
no se aprobaron, por ejemplo, separar de las cuentas de la Seguridad Social los
pagos de las Pensiones de Viudedad de 15.700 M Euros, así no habría déficit.
-
El
factor principal para que haya buenas pensiones es que exista trabajo. Ver
casos de Suecia y Suiza, el gran volumen de las Clases Medias que son las que
más aportan por su mayor productividad y formación, con impuestos mayores del
50 % pero cubriendo todas sus necesidades adecuadamente.
-
En
España gente bien formada está sin trabajo y se va fuera, lo que es tremendo.
-
Los
Sistemas de Pensiones Privados son para dejar dinero a los Bancos y es para las
“Grandes Fortunas”, obtienen deduciones muy grandes al constituirlos, no los
rescatan y los heredan sus hijos con impuestos de Sucesiones mínimos.
-
Los
P.P. invertidos en productos de renta variable han tenido muchas pérdidas.
-
Debemos
vigilar las comisiones de los P.P. en algunos son de hasta el 2,5 % sobre el
Saldo, a 10 años se ha llevado el banco un 25 % durante cada mes que los
gestionen “bocado a bocado”. Al rescatarlos en forma de capital en la
jubilación la retención es muy grande: tipos marginales del 50 % a pagar en el
año del rescate, con exención del 40% del total acumulado en el plan y del 50%
si son minusválidos.
FISCALIDAD DE LAS PRESTACIONES EN LOS
PLANES DE PENSIONES
o
Las
prestaciones percibidas por los beneficiarios (incluso por fallecimiento del
partícipe) se considerarán sometidas al IRPF calificándose como “rendimientos
íntegros del trabajo”.
o
Se
tributa por el importe percibido, independientemente que este pudiera representar
una cantidad inferior a la aportada.
o
En
el caso que se perciban en forma de capital ( un solo pago) y siempre que hayan
transcurrido más de dos años desde la primera aportación, al rendimiento
íntegro se le aplicará una reducción del 40%. (50% en el caso de partícipes.
o
El
plazo de dos años no será exigible para las prestaciones de invalidez.
o
Si
las prestaciones se perciben en forma de renta no se podrá aplicar ninguna
reducción
-
Debemos
ocuparnos de vigilar nuestros P.P. privados, siguiendo la rentabilidad, su
fiscalidad y las comisiones que nos cobran éstas deben ser para gestionarlos
bien, pero al estar invertidos en Renta Fija, Variable y Fondos la gestión es
mínima y los dejan que “vayan a su aire”. Lo hemos aprendido de las “Acciones
Preferentes” no fiarnos y no firmar sin leer.
-
En
Holanda se obtiene en la jubilación el 75 % del último salario sin límite.
Tienen muchas pensiones altas por su mayor formación y productividad.
-
Ahora
es obligatorio externalizar los P.P. para evitar “chanchullos” y que los bancos
no puedan coger esos fondos.
-
El
25 % del P.I.B. es economía “Negra”, aprox. 250.000 M Euros, no pagan: IVA, IRPF ni
Seguridad Social. Toda esta riqueza es opaca.
-
Hay
desconfianza de poder cobrar en la vejez.
-
En
el afán de recortar las pensiones, para las viudas que tuvieron maltrato
“Violencia de Género”, primero sacaron una ley para que sólo les quedara
pensión a las viudas de maltratadores que tuvieran asignadas pensiones de
compensación, éstas protestaron argumentando que en esos casos de violencia,
priorizaban que ellos se fueran a que les quedara dicha pensión compensatoria.
Después modificaron la ley para que todas éstas viudas cobraran pensión, pero
siempre que la separación se hubiera producido en los diez años anteriores a la muerte de sus exmaridos, otra trampa más. A pesar de ello, se han
conseguido sentencias favorables de asignación de pensiones de viudedad, a las
mujeres que han aportado las sentencias de maltrato de género.
-
Se
menciona lo ocurrido en Argentina con la confiscación de los Planes de Pensiones por parte de
su gobierno, para gestionar esos fondos y sólo se los devolvieron al cabo de
muchos años a los ciudadanos que denunciaron, con la consiguiente pérdida de
los IPC´s anuales.
-
Sólo
una minoría tiene Planes de Pensiones los que pueden destinar las cantidades sobrantes:
trabajadores que aún conservan sus trabajos, funcionarios, etc. La Jubilación
es un tema extremadamente serio.
-
La
mayor parte de la población no tiene rentas, hay una enorme dicotomía en la
sociedad Española.
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Hay
una generación joven perdida y no habrán cotizado, o muy poco, muchos en
condiciones de esclavitud, cobrarán pensiones de “pobres”. Ahora cobrar sueldos
de 1.000 Euros al mes es un privilegio.
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Es
un tema ideológico de izquierdas/derechas, las pensiones se podrán mantener si
hay un sistema fiscal adecuado. El Sistema Fiscal Español es nefasto, por tanto
todo lo público.
-
Se comenta lo
sucedido con los Planes de Pensiones en Polonia:
o
El Gobierno Polaco en Septiembre de 2013 confiscó
el 50% de los planes de pensiones privados, para reducir su deuda pública. Por
ser planes de pensiones privados, estarían en manos de residentes nacionales y
así no afectarían a los inversores extranjeros en deuda pública polaca.
-
Aportaciones
privadas a Planes de Pensiones por países con relación a su P.I.B.:
o
España.........................9,2 % Previsiones
para 2030........14 %
Alemania....................10,1 " 10.6
Bélgica.......................10,8 " 12
Finlandia....................11,0 " 15,5
Grecia........................13,6 " 14,1
Austria......................,14,1 " 16,7
Francia.......................14,6 " 14,9
Italia...........................15,3 " 14.5
Alemania....................10,1 " 10.6
Bélgica.......................10,8 " 12
Finlandia....................11,0 " 15,5
Grecia........................13,6 " 14,1
Austria......................,14,1 " 16,7
Francia.......................14,6 " 14,9
Italia...........................15,3 " 14.5
-
-
Las
Empresas Españolas con las deduciones y bonificaciones fiscales existentes
pagan muy poco de Impuesto de Sociedades, teóricamente
es un 30 % pero realmente es el 16 %. Por lo que las Empresas pagan menos que
los Trabajadores.
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El
estado no tiene voluntad de que haya pensiones dignas. En España un 30 % de las
pensiones están por debajo del Umbral de Pobreza, en Alemania un 10 %.
-
En
Inglaterra las pensiones son: 30 % Privadas y 70 % Público/Privadas.
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La
previsión es que en 2050 no habrá paro por que no habrá trabajadores,
necesitándose trabajadores inmigrantes.
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En
los “Pactos de la Moncloa” se indicaron y firmaron por todos el funcionamiento
de las Pensiones en el futuro pero se lo han saltado. El Partido Popular sólo
ha cambiado la ley, dejándonos como única solución los Planes de Pensiones privados.
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El
F.M.I. ha cambiado las previsiones para España ya siete veces.
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Hace
unos años había un enorme superávit en las pensiones 60.000 M Euros.
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La
clave es si una Sociedad es capaz de dar trabajo digno, según las capacidades y
las necesidades de sus ciudadanos. En las Sociedades equilibradas, los jóvenes
trabajan y a los mayores se les ayuda.
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La
previsión es amenazadora, hay una pirámide de población invertida, los jóvenes
necesitan trabajar y sucede lo contrario.
-
El
Estado actúa contra sus ciudadanos y los maltrata no dándoles lo que dignamente
necesitan. Sí ayuda y rescata a los Bancos.
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Falla
la acción humanista. Un trabajo digno traerá jubilaciones dignas.
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Tiene
que haber oportunidades de trabajo no necesariamente en las instituciones del
Estado. El empleo público no soluciona el problema.
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Hay
muchas personas mayores de 50 años que no tienen ni trabajo ni ayudas.
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Mientras
la economía no arranque no habrá empleo.
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Los
jóvenes están perdiendo los años de aprender y son los que pagarían las futuras
pensiones.
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Las
pensiones crecerán menos que el IPC, ocasionando pérdidas de poder adquisitivo
permanentes.
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Hay
familias que tienen sus Planes de Pensiones en sus ahorros, casas, etc.
-
Los
jóvenes se están yendo al extranjero cotizando allí y no aportando a nuestra
Seguridad Social.
